【お金の話】住宅ローン控除とiDeCoと
おはようございます。
住宅建築コーディネーターの佐藤です。
皆さん、今日はお金のお話をしたいと思います。
とっても大事なお話なので、しっかり勉強していただければと思います。
住宅ローン控除とiDeCoと
"住宅ローン控除制度" って聞いたことありますか。
家を建てる時、住宅ローンを組んで資金調達されると思いますが、
住宅ローンを組むと税金が控除されるんですね。
住宅ローンを組んで資金調達をし、そしてそのお金で家を建てた場合、
１０年に渡り、所得税や住民税が還付される制度ですが、
おそらく皆さん、自分が払っている税金の額を知っている方はほとんどいない？かもしれませんね。
なので今回は、ざっくり例を挙げてお伝えしていきたいと思います。
では、あなたがこれから家を建てるとして、
あなたとあなたの配偶者の年収をどちらも３００万円
（計算しやすくするため１０年間このままの給料とします）
住宅ローン借入を３０００万円、金利を１％、返済は３５年、
住宅ローンの返済開始を１月、
土地・建物の持ち分をそれぞれ２分の１ずつ、
納めている所得税を
それぞれ年間６万円（所得税率は５％）ずつ、
納めている住民税を
それぞれ年間１２万円（住民税率は１０％）ずつと仮定しますね。
その恩恵は、一体どれくらいになるのか？
では、計算していきましょう。
まずは、その年ごとの年末の借入残高を計算します。
（年末借入残高）
１年目：1464万円ずつ（2928万円÷2）
２年目：1428万円ずつ（2856万円÷2）
３年目：1391万円ずつ（2782万円÷2）
４年目：1354万円ずつ（2708万円÷2）
５年目：1317万円ずつ（2634万円÷2）
６年目：1279万円ずつ（2558万円÷2）
７年目：1241万円ずつ（2482万円÷2）
８年目：1202万円ずつ（2404万円÷2）
９年目：1163万円ずつ（2326万円÷2）
１０年目：1124万円ずつ（2248万円÷2）
続いて、この年末の借入残高をもとに、
還付される税金の上限額を計算しますね。
（還付される税金の上限額＝年末借入残高×1％）
１年目：14.64万円ずつ（29.28万円÷2）
２年目：14.28万円ずつ（28.56万円÷2）
３年目：13.91万円ずつ（27.82万円÷2）
４年目：13.54万円ずつ（27.08万円÷2）
５年目：13.17万円ずつ（26.34万円÷2）
６年目：12.79万円ずつ（25.58万円÷2）
７年目：12.41万円ずつ（24.82万円÷2）
８年目：12.02万円ずつ（24.04万円÷2）
９年目：11.63万円ずつ（23.26万円÷2）
１０年目：11.24万円ずつ（22.48万円÷2）
これらを全て合計した金額が、住宅ローン控除によって得られるマックスの恩恵なのですが、住宅ローンを組む時には、還付される税金のことも考慮しておけば、より多くのお金を手元に残しやすくなります。
ちなみに、このご家庭の場合、ご主人だけでは、これだけの金額を借りることが難しいのもありますが、ご主人だけだと住宅ローン控除の恩恵を大して受けることが出来ないので、奥さんにも連帯債務で入っていただき、持ち分を2分の1ずつにすることで、この恩恵をマックスで受けられるようにしてみました。
内訳は以下のようになります。
（所得税は年末調整によって還付され、住民税は翌年軽減されます）
１年目：14.64万円-6万円（所得税）-8.64万円（住民税）＝0円
２年目：14.28万円-6万円（所得税）-8.28万円（住民税）＝0円
３年目：13.91万円-6万円（所得税）-7.91万円（住民税）＝0円
４年目：13.54万円-6万円（所得税）-7.54万円（住民税）＝0円
５年目：13.17万円-6万円（所得税）-7.17万円（住民税）＝0円
６年目：12.79万円-6万円（所得税）-6.79万円（住民税）＝0円
７年目：12.41万円-6万円（所得税）-6.41万円（住民税）＝0円
８年目：12.02万円-6万円（所得税）-6.02万円（住民税）＝0円
９年目：11.63万円-6万円（所得税）-5.63万円（住民税）＝0円
１０年目：11.24万円-6万円（所得税）-5.24万円（住民税）＝0円
以上、夫婦それぞれが合計129.63万円ずつ、合わせて259.26万円もの金額が、家を建てることによって手元に戻って来るというわけです。
思っていたよりもスゴくありませんか？
✔同時に"iDeCo"に加入すれば、さらに税金が還付される！？
そして、家を建てる時、いつもオススメさせていただいているのが、個人型の確定拠出年金の"iDeCo"なんですが、
その理由は、これに加入すれば、さらに税金の還付が受けられるからです。
仮に、ご夫婦それぞれ１万円ずつ "iDeCo"に加入するとして計算してみますね。
１万円×１２ヶ月＝１２万円
（iDeCoによって積立される年間の年金額）
１２万円×５％（所得税の税率）＝6,000円
（iDeCoによって還付される所得税額）
６万円―6,000円＝54,000円
（住宅ローン控除によって還付される所得税額）
１２万円×１０％＝12,000円
（iDeCoによってカットされる住民税額）
１２万円―12,000円＝108,000円
（住宅ローン控除によってカットされる住民税の上限額）
では、これを当てはめて計算してみましょう。
・iDeCoによる恩恵
6,000円×１０年＝60,000円（還付される所得税額）
12,000円×１０年＝120,000円（カットされる住民税額）
合計：180,000円
・住宅ローン控除による恩恵
１年目：14.64万円-5.4万円（所得税）-9.24万円（住民税）＝0円
２年目：14.28万円-5.4万円（所得税）-8.88万円（住民税）＝0円
３年目：13.91万円-5.4万円（所得税）-8.51万円（住民税）＝0円
４年目：13.54万円-5.4万円（所得税）-8.14万円（住民税）＝0円
５年目：13.17万円-5.4万円（所得税）-7.77万円（住民税）＝0円
６年目：12.79万円-5.4万円（所得税）-7.39万円（住民税）＝0円
７年目：12.41万円-5.4万円（所得税）-7.01万円（住民税）＝0円
８年目：12.02万円-5.4万円（所得税）-6.62万円（住民税）＝0円
９年目：11.63万円-5.4万円（所得税）-6.23万円（住民税）＝0円
１０年目：11.24万円-5.4万円（所得税）-5.84万円（住民税）＝0円
合計129.63万円
・iDeCo+住宅ローン控除の恩恵
＝180,000円+1,296,300円＝1,476,300円ずつ
夫婦合計＝1,476,300円×２人＝2,952,600円
このような計算結果となり、iDeCoに加入した分だけ、さらに税金控除の恩恵が受けられるというわけなんですよね。
しかも、iDeCoを掛けることによって、１２０万円ずつ（１万円×１２ヶ月×１０年）将来受け取れる年金が増えたことにもなりますしね。
今回は、数字をやたら羅列してしまったがために、数字アレルギーの方にとっては、面白くない内容になってしまったかもしれません・・・＞＜
しかし、お金の話は、ものすごく大切なことであり、知っているか知らないかで、将来大きな格差が生まれることになります。
ですから、家づくりをする時には、お金のことについても勉強していただき、賢く予算を計画し、賢くお金を借り、賢く節税し、賢く土地を見つけ、賢く家を建てていただければと思います。
私たちは、これら全てのことをしっかりサポートさせていただくので、お金の話は苦手だなと思っている方は、いつでもご相談いただければと思います。
それでは、、、
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