2021年3月21日 - 2021年3月27日｜いわき市の注文住宅を手がける工務店のくつりらホームブログ

【お金の話】住宅ローン控除とiDeCoと　その２

2021年3月25日｜10:00

皆さん、こんにちは。
住宅建築コーディネーターの佐藤です。

昨日に引き続き、今日もお金の話をしたいと思います。

住宅ローン控除とiDeCoと　その２

前回の記事でお伝えしたように、住宅ローン控除制度を効率よく利用しつつ、かつ個人型確定拠出年金iDeCoに加入すれば、そうしなかった方に比べると、より多くのお金を手元に残すことが出来ます。

そしてそれは、前回お伝えさせていただいた共働きのご家庭だけじゃなく、単独で住宅ローンを借りるご家庭の場合でも同じことが言えます。

ということで、今回は、単独で住宅ローンを借りると仮定してお伝えしますね。

では、年収を550万円（10年間このままの給料とします）
住宅ローン借入を3000万円、金利を1％、返済は35年、
住宅ローンの返済開始を1月、
納めている所得税を年間15万円（所得税の税率は10％）
納めている住民税を年間30万円（住民税の税率は10％）と仮定し、
その恩恵がどれくらいになるのか？計算していきます。

まずは、その年ごとの年末の借入残高を計算します。

（年末借入残高）
1年目：2928万円
2年目：2856万円
3年目：2782万円
4年目：2708万円
5年目：2634万円
6年目：2558万円
7年目：2482万円
8年目：2404万円
9年目：2326万円
10年目：2248万円

続いて、この年末の借入残高をもとに、
還付される税金の上限額を計算します。
（還付される税金の上限額＝年末借入残高×1％）

1年目：29.28万円
2年目：28.56万円
3年目：27.82万円
4年目：27.08万円
5年目：26.34万円
6年目：25.58万円
7年目：24.82万円
8年目：24.04万円
9年目：23.26万円
10年目：22.48万円

そして、住宅ローン控除額を計算していきます。

1年目：29.28万円-15万円（所得税）-13.65万円（住民税）
＝0.63 万円（控除しきれなかった額）
（住民税の控除上限額は136,500円です）
2年目：28.55万円-15万円（所得税）-13.55万円（住民税）＝0円
3年目：27.82万円-15万円（所得税）-12.82万円（住民税）＝0円
4年目：27.08万円-15万円（所得税）-12.08万円（住民税）＝0円
5年目：26.33万円-15万円（所得税）-11.33万円（住民税）＝0円
6年目：25.57万円-15万円（所得税）-10.57万円（住民税）＝0円
7年目：24.81万円-15万円（所得税）-9.81万円（住民税）＝0円
8年目：24.03万円-15万円（所得税）-9.03万円（住民税）＝0円
9年目：23.25万円-15万円（所得税）-8.25万円（住民税）＝0円
10年目：22.47万円-15万円（所得税）-7.47万円（住民税）＝0円

これら全てを合計すると、
258.56万円もの税金が返ってくることになるのですが、
3000万円の住宅ローンを、
金利1％・35年返済で借りた場合の
総支払金利は556.81万円なので、
実質余分に払ったお金は298.25万円ということになります。

✔"iDeCo"を利用することによってさらにカット！？

そして、所得が高い人こそ必ず掛けておいていただきたいのが個人型確定拠出年金の"iDeCo"です。

というのも、iDeCoを利用すれば、さらなる節税メリットを享受出来るからです。
では、仮にiDeCoに毎月2万円支払うようにしたらどうなるのか？
計算していってみますね。

20,000円×12ヶ月＝240,000円
（iDeCoによって積立される年間の年金額）

240,000円×10％（所得税の税率）＝24,000円
（iDeCoによって還付される所得税額）

150,000万円―24,000円＝126,000円
（住宅ローン控除によって還付される所得税額）

240,000万円×10％＝24,000円
（iDeCoによってカットされる住民税額）

住宅ローン控除によってカットされる
住民税の上限額＝136,500円

では、これを当てはめて計算していってみましょう。

・iDeCoによる恩恵
24,000円×10年＝240,000円（還付される所得税額）
24,000円×10年＝240,000円（カットされる住民税額）
合計：480,000円

・住宅ローン控除による恩恵
1年目：29.28万円-12.6万円（所得税）-13.65万円（住民税）＝
3.03万（控除しきれなかった額）
2年目：28.55万円-12.6万円（所得税）-13.65万円（住民税）＝
2.3万（控除しきれなかった額）
3年目：27.82万円-12.6万円（所得税）-13.65万円（住民税）＝
1.57万（控除しきれなかった額）
4年目：27.08万円-12.6万円（所得税）-13.65万円（住民税）＝
0.83万（控除しきれなかった額）
5年目：26.33万円-12.6万円（所得税）-13.65万円（住民税）＝
0.08万（控除しきれなかった額）
6年目：25.57万円-12.6万円（所得税）-12.97万円（住民税）＝0円
7年目：24.81万円-12.6万円（所得税）-12.21万円（住民税）＝0円
8年目：24.03万円-12.6万円（所得税）-11.43万円（住民税）＝0円
9年目：23.25万円-12.6万円（所得税）-10.65万円（住民税）＝0円
10年目：22.47万円-12.6万円（所得税）9.87万円（住民税）＝0円

合計251.38万円

・iDeCo+住宅ローン控除の恩恵
＝480,000円+2,513,800円＝2,993,800円

このような計算結果となり、iDeCoに加入したことで住宅ローン控除の恩恵を合計で71,800円減らしてはしまったものの、iDeCo加入による節税が480,000円あることから、
住宅ローン控除だけの時よりも、さらに408,200円税金の還付が受けられるというわけなんですよね。

つまり、実質余分に払うことになるお金298.25万円をさらに40.82万円カット出来るため、実質余分に支払うことになるお金は、257.43万円になるというわけです。

しかも、iDeCoを掛けることによって、240万円（2万円×12ヶ月×10年）将来受け取れる年金が増えたことにもなりますしね。

いかがですか？^^

前回に引き続き、
数字の羅列となってしまったため、非常に読みにくい記事になってしまったかもしれませんが、
こういった側面から考えても、家づくりをする時には、いかにお金のことについてきちんと考えるべきなのか、
ご理解いただけたのではないでしょうか？

ということで、
住宅ローンの正しい知識をつけることはもちろん、住宅ローン控除やiDeCoや生命保険などについても、正しい知識をつけていただきながら、家づくりをしていただければと思います。

同じ収入でも、お金のことを知っているが知らないかで、確実に、将来大きな差が生まれることになりますから！

それでは、、、

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【お金の話】住宅ローン控除とiDeCoと

2021年3月24日｜10:00

おはようございます。
住宅建築コーディネーターの佐藤です。

皆さん、今日はお金のお話をしたいと思います。
とっても大事なお話なので、しっかり勉強していただければと思います。

住宅ローン控除とiDeCoと

"住宅ローン控除制度"　って聞いたことありますか。
家を建てる時、住宅ローンを組んで資金調達されると思いますが、
住宅ローンを組むと税金が控除されるんですね。

住宅ローンを組んで資金調達をし、そしてそのお金で家を建てた場合、
１０年に渡り、所得税や住民税が還付される制度ですが、

おそらく皆さん、自分が払っている税金の額を知っている方はほとんどいない？かもしれませんね。
なので今回は、ざっくり例を挙げてお伝えしていきたいと思います。

では、あなたがこれから家を建てるとして、
あなたとあなたの配偶者の年収をどちらも３００万円
（計算しやすくするため１０年間このままの給料とします）
住宅ローン借入を３０００万円、金利を１％、返済は３５年、
住宅ローンの返済開始を１月、
土地・建物の持ち分をそれぞれ２分の１ずつ、
納めている所得税を
それぞれ年間６万円（所得税率は５％）ずつ、
納めている住民税を
それぞれ年間１２万円（住民税率は１０％）ずつと仮定しますね。

その恩恵は、一体どれくらいになるのか？
では、計算していきましょう。

まずは、その年ごとの年末の借入残高を計算します。

（年末借入残高）
１年目：1464万円ずつ（2928万円÷2）
２年目：1428万円ずつ（2856万円÷2）
３年目：1391万円ずつ（2782万円÷2）
４年目：1354万円ずつ（2708万円÷2）
５年目：1317万円ずつ（2634万円÷2）
６年目：1279万円ずつ（2558万円÷2）
７年目：1241万円ずつ（2482万円÷2）
８年目：1202万円ずつ（2404万円÷2）
９年目：1163万円ずつ（2326万円÷2）
１０年目：1124万円ずつ（2248万円÷2）

続いて、この年末の借入残高をもとに、
還付される税金の上限額を計算しますね。

（還付される税金の上限額＝年末借入残高×1％）
１年目：14.64万円ずつ（29.28万円÷2）
２年目：14.28万円ずつ（28.56万円÷2）
３年目：13.91万円ずつ（27.82万円÷2）
４年目：13.54万円ずつ（27.08万円÷2）
５年目：13.17万円ずつ（26.34万円÷2）
６年目：12.79万円ずつ（25.58万円÷2）
７年目：12.41万円ずつ（24.82万円÷2）
８年目：12.02万円ずつ（24.04万円÷2）
９年目：11.63万円ずつ（23.26万円÷2）
１０年目：11.24万円ずつ（22.48万円÷2）

これらを全て合計した金額が、住宅ローン控除によって得られるマックスの恩恵なのですが、住宅ローンを組む時には、還付される税金のことも考慮しておけば、より多くのお金を手元に残しやすくなります。

ちなみに、このご家庭の場合、ご主人だけでは、これだけの金額を借りることが難しいのもありますが、ご主人だけだと住宅ローン控除の恩恵を大して受けることが出来ないので、奥さんにも連帯債務で入っていただき、持ち分を2分の1ずつにすることで、この恩恵をマックスで受けられるようにしてみました。

内訳は以下のようになります。
（所得税は年末調整によって還付され、住民税は翌年軽減されます）

１年目：14.64万円-6万円（所得税）-8.64万円（住民税）＝0円
２年目：14.28万円-6万円（所得税）-8.28万円（住民税）＝0円
３年目：13.91万円-6万円（所得税）-7.91万円（住民税）＝0円
４年目：13.54万円-6万円（所得税）-7.54万円（住民税）＝0円
５年目：13.17万円-6万円（所得税）-7.17万円（住民税）＝0円
６年目：12.79万円-6万円（所得税）-6.79万円（住民税）＝0円
７年目：12.41万円-6万円（所得税）-6.41万円（住民税）＝0円
８年目：12.02万円-6万円（所得税）-6.02万円（住民税）＝0円
９年目：11.63万円-6万円（所得税）-5.63万円（住民税）＝0円
１０年目：11.24万円-6万円（所得税）-5.24万円（住民税）＝0円

以上、夫婦それぞれが合計129.63万円ずつ、合わせて259.26万円もの金額が、家を建てることによって手元に戻って来るというわけです。

思っていたよりもスゴくありませんか？

　
✔同時に"iDeCo"に加入すれば、さらに税金が還付される！？

そして、家を建てる時、いつもオススメさせていただいているのが、個人型の確定拠出年金の"iDeCo"なんですが、
その理由は、これに加入すれば、さらに税金の還付が受けられるからです。

仮に、ご夫婦それぞれ１万円ずつ　"iDeCo"に加入するとして計算してみますね。

１万円×１２ヶ月＝１２万円
（iDeCoによって積立される年間の年金額）

１２万円×５％（所得税の税率）＝6,000円
（iDeCoによって還付される所得税額）

６万円―6,000円＝54,000円
（住宅ローン控除によって還付される所得税額）

１２万円×１０％＝12,000円
（iDeCoによってカットされる住民税額）

１２万円―12,000円＝108,000円
（住宅ローン控除によってカットされる住民税の上限額）

では、これを当てはめて計算してみましょう。

・iDeCoによる恩恵
6,000円×１０年＝60,000円（還付される所得税額）
12,000円×１０年＝120,000円（カットされる住民税額）
合計：180,000円

・住宅ローン控除による恩恵
１年目：14.64万円-5.4万円（所得税）-9.24万円（住民税）＝0円
２年目：14.28万円-5.4万円（所得税）-8.88万円（住民税）＝0円
３年目：13.91万円-5.4万円（所得税）-8.51万円（住民税）＝0円
４年目：13.54万円-5.4万円（所得税）-8.14万円（住民税）＝0円
５年目：13.17万円-5.4万円（所得税）-7.77万円（住民税）＝0円
６年目：12.79万円-5.4万円（所得税）-7.39万円（住民税）＝0円
７年目：12.41万円-5.4万円（所得税）-7.01万円（住民税）＝0円
８年目：12.02万円-5.4万円（所得税）-6.62万円（住民税）＝0円
９年目：11.63万円-5.4万円（所得税）-6.23万円（住民税）＝0円
１０年目：11.24万円-5.4万円（所得税）-5.84万円（住民税）＝0円
合計129.63万円

・iDeCo+住宅ローン控除の恩恵
＝180,000円+1,296,300円＝1,476,300円ずつ
夫婦合計＝1,476,300円×２人＝2,952,600円

このような計算結果となり、iDeCoに加入した分だけ、さらに税金控除の恩恵が受けられるというわけなんですよね。

しかも、iDeCoを掛けることによって、１２０万円ずつ（１万円×１２ヶ月×１０年）将来受け取れる年金が増えたことにもなりますしね。

今回は、数字をやたら羅列してしまったがために、数字アレルギーの方にとっては、面白くない内容になってしまったかもしれません・・・＞＜

しかし、お金の話は、ものすごく大切なことであり、知っているか知らないかで、将来大きな格差が生まれることになります。

ですから、家づくりをする時には、お金のことについても勉強していただき、賢く予算を計画し、賢くお金を借り、賢く節税し、賢く土地を見つけ、賢く家を建てていただければと思います。

私たちは、これら全てのことをしっかりサポートさせていただくので、お金の話は苦手だなと思っている方は、いつでもご相談いただければと思います。

それでは、、、

【家づくりの話】キッチン前カウンターと和室の共通点

2021年3月23日｜10:00

おはようございます。
住宅建築コーディネーターの佐藤です。

キッチン前カウンターと和室の共通点

一般的な家はもちろん、
ここ最近建てられた賃貸アパートやマンションなども、
キッチンは対面式になっており、
かつ、ダイニング側には
キッチンカウンターが設置されています。

このカウンターをつくる一番の理由は、
つくった料理をわざわざ回り込んで
ダイニングテーブルまで持っていく
必要がなさそうだからだと思いますが、
一体どれだけの方がその機能を果たすために、
カウンターの上に何もない状態を
保つことが出来ているのでしょうか？

このカウンターの上には、
ついつい何かを置いてしまうことになります。
何かを置くには丁度いい高さだし、
丁度いい場所だからです。

調味料・食器・食品。
薬・洗剤・スプレー缶。
時計・手紙・アクセサリー。
といった小物全般ですね。

ちょっと置いておこうと、
置いてしまったが最後。
いつの間にかその上はちょうどいい物置となり、
定着して何かが置かれ続け、
結果、掃除もしにくくなり、
飛び散った水や油によってホコリが固まり、
いつも汚れた不衛生な場所になってしまいます。

それゆえ、弊社では、
置きたくてもモノが置けないキッチンカウンターを
ご提案させていただくことがあります。

そもそも何も置くことが出来なければ、
汚れにくくなるし、
拭き掃除も格段にしやすくなるからです。
根本的に問題を解決するイメージですね（笑）

✔あなたは和室をどのように使いますか？

そして、キッチンカウンターと
同じような現象が起こる場所が『和室』です。
キッチンカウンター同様に、
その主たる用途として使うことがほとんどないからです。

それゆえ、せっかくつくったのに、
ほとんど使わない無駄な部屋になるか、
あるいは、キッチンカウンター同様に
ただの物置となってしまいます・・・

和室をつくる理由は、
親御さんが泊まりに来た時のためや、
来客時の対応のため、
そして、将来寝室として使うためなどではないでしょうか？

しかし、親御さんが泊まりに来るのは、
年間で一体どれくらいあるでしょうか？
また、来客の頻度は一体どれくらいあるでしょうか？

もし、年間で1回や2回程度しかないのであれば、
そのためだけに、わざわざ和室をつくるのは
もったいないと思いませんか？

６帖という広さで和室をつくれば、
それだけで２００万円ぐらい費用が掛かるわけですからね。

であれば、まだ子供が小さくて使っていないであろう
子ども部屋で親御さんに寝てもらえばいいと思いませんか？
また、来客時はリビングに通せば済む話ですし、
もし泊まっていくぐらいの来客であれば、
同じように子ども部屋で寝てもらえばいいと思いませんか？

そして、この子ども部屋を、
もし1階につくることが出来るとしたら、
親御さんや来客時の宿泊場所として使いやすいだけじゃなく、
日常的に子供たちも自分の部屋が使いやすくなります。

また、将来なんらかの理由で、
２階に上がるのが難しくなった時も、
子ども部屋を自分たちの寝室として使えるようになるため、
無駄な増築費用もいらなくなります。
子どもはやがて巣立っていくわけですしね。

このように合理的に家づくりを考えることが出来れば、
出来るだけ出費を抑えながらも、
使いやすい家をつくることが出来ます。

ということで、
本当にそれは必要なものなのか？や、
その使い勝手は実際どのようなものなのか？なども、
家づくりの計画時には
真剣に考えてみていただければと思います。

きっと、知らない間に、
無駄なコストが余分に掛かってしまっていることや、
知らず知らずの間に、
余計に家事の手間がかかる家にしていることに、
気付くはずですから！

それでは、、、

【家づくりの話】住みやすい家にするために知っておくべきこと

2021年3月22日｜10:00

住みやすい家にするために知っておくべきこと

"リビングダイニングキッチンの窓は南につくりたい！！"
これは、家づくりをする誰もが希望することでしょう。

そして、ほぼ全ての方が、
リビングダイニングキッチンの
南には大きな窓を設置します。
窓としての役割を果たすことが出来るのか？を、
深く考えることなく、です。

その結果、ほとんどのお家が、
その窓から充分な光が確保出来ず、
想像していた明るく開放的な
リビングダイニングキッチンとは正反対の、
薄暗く閉鎖的なリビングダイニングキッチンが
出来上がってしまいます・・・

おはようございます。
くつりらホームの佐藤です。

では、リビングダイニングキッチンを、
明るく開放感あふれる空間にするためには、
一体どのようにすればいいのでしょう？

・・・

その答えは、
土地の状況や周囲の環境によって異なるので、
今回は１つ例に挙げて、
お伝えさせていただきますね。

例えば、あなたが家を建てる敷地の
すぐ南に隣接して家が建っているとしたら、
あなたの家のリビングを敷地の一番南に配置し、
かつ、その南面に大きな窓をつくっても、
その窓からは充分な光が入ってきません。

南に建っている家と
あなたのリビングの窓との間に
距離が充分にとれないからです。

それゆえ、こういった土地の場合、
家の中が暗くならないように、
東面や西面にも大きな窓をつくるようになります。

しかし、東や西にも家が建っているとしたら？
もちろん、南と同じように
充分に光が入ってきませんよね？

あるいは、家が建っていなかったとしても、
それはイコール周囲から丸見えになる
ということでもあるため、
結局、カーテンが開けられなくなってしまい、
充分な光が採り込めません。

それゆえ、もっと別の解決策を考える必要があります。

解決策その1：
リビングの位置を南にこだわらない

周囲が家に囲まれている敷地の場合、
光を採り込むためには、
隣に建っているお家との間に充分な距離を
確保しなければいけないので、
たっぷり光を採り込みたいリビングの窓を、
隣に建っている家から離れた位置に
つくらなければいけません。

例えば、リビングを一番北に配置し、
その南に中庭（外）をつくり、
リビングの窓を南面につくるといった感じですね。

こうすることで、
必然的に南に建っている家との間に距離が生まれ、
充分な光を家の中に採り込むことが出来ます。

また、この場合、
同時に東や西に建っている家からも
充分な距離が出来るため、
一日中光がたっぷり家の中に射し込んできます。

おまけに、中庭の窓は周囲から全く見えないため、
カーテンをする必要がないし、
周囲の目を気にする必要もないため、
家の中で快適に過ごしていただくことが出来ます。

解決策その１：
もっと高い位置から光を採り込む

また、中庭をつくる余裕がないとしたら、
吹抜けをつくることで、
より高い位置から光を採り込むという方法もあります。

こうすることで、
安定的に光を室内に採り込むことが出来るし、
太陽高度が低くなる冬には、
リビングダイニングキッチンの奥にある
キッチンまで深く光が射し込むようになるので、
一年中明るい家がつくりやすくなります。

この場合も、
１階に大きな窓をつくる必要がなくなることから、
中庭同様に、周囲の目を気にすることがない、
プライバシーに優れた住まいがつくりやすくなりますしね。

いかがですか？

このように、家の間取りは、
その土地が持つ条件というか、
周囲の状況や環境に大きく左右されます。

逆に言うと、土地の条件や環境を充分に考慮せずに
家を建ててしまった場合、
実際住んでみると、
ものすごく住みづらい家になってしまう
可能性が高くなるということでもあります。

ぜひ参考にしていただき、
敷地に合わせて、建築家に設計してもらうことで、
明るくて住みやすい住まいをつくってください！

それでは、、、

【家づくりの話】美しさと美しさの維持

2021年3月21日｜10:00

こんにちは。
くつりらホームの佐藤です。

弊社がご提案させていただくお家の多くは、
写真をご覧いただければ分かるように、
家の正面となるファサードに窓がありません。

K-3様邸　1-1.jpg

もちろん、それにはいくつかの理由が存在するのですが、
前回、暮らしをより快適にするための
2つの理由についてお伝えさせていただいたので、
今回は、また違った視点からお伝えさせていただきますね。

弊社が建てるお家の多くは、
白い外壁材を使っています。
白い建物は非常に美しいからです。

また、白は熱を吸収しにくいため、
家の中が暑くなりにくいというメリットもあるし、
白は光を拡散しやすいため、
家の隅々まで光が届きやすく、
家全体がまんべんなく明るくなる
というメリットもあります。

しかしながら、白という色には、
「最も汚れが目立ちやすい・・」という欠点があるし、
それを理由に白を諦めてしまっている方が多いのもまた、
家づくりの"あるある話"ではないでしょうか？

なので、みんなが白という色に対して持つ
ネガティブな要素を解消するために、
弊社では、そもそも汚れの原因となるモノを、
家の正面から一切排除しています。

いつも見える、また誰からも見える
正面が汚く汚れてしまうと、
どうしてもその汚れが気になってしまうため、
必然的に外壁塗替えのメンテナンス周期が
早まってしまうことになりますしね。

また、飛び込み訪問で営業に回っている
リフォーム業者の恰好の餌食となってしまいやすく、
結果、余分な出費がかさむ可能性も高くなってしまいます。

✔家の汚れの一番の原因は「窓」

家の外壁を汚す一番の原因は「窓」です。
窓は外壁よりも外側に突き出すため、
その窓の上に土ほこりが溜まり、
雨の日、その汚れが窓の両サイドを
伝って流れていくからです。

また、屋根の先につける樋も、
基本的に家の正面につかないようにしています。
樋から漏れた汚れを含んだ水が外壁を伝って、
窓の垂れジミと同じように外壁を汚すからです。

その他、キッチン・洗面・トイレ・お風呂などに
設置する換気扇の外部カバーなども、
窓同様に外壁を汚す原因となるし、
エアコンの配管なども、
外壁を汚しつつ家の景観も損なう要素となるため、
絶対に正面に出ないようにしなければいけません。

これらの要素は、
ただ間取図だけを見てプランを決めていたのでは、
なくすことが非常に難しいし、
窓以外の要素に関しては、
立面図には基本的には記載されていません。

それゆえ、家が完成するまで気付くことが出来ず、
出来たお家を見てビックリ！？
なんてことも決して少なくありません。

✔汚れないじゃなく、汚れにくくする工夫

外にあり雨風にさらされている以上、
家を汚れないようにすることは不可能です。

しかし、汚れにくい外壁材を使ったり、
汚れの原因となる部材をなくすことによって、
限りなく汚れにくくすることは可能です。

弊社では、
表面が凸凹していない外壁材を使ったり、
メンテナンスしやすい外壁材を使ったり、
汚れの原因となる部材をなくすことで、
外壁が汚れにくい家にしています。

そして、その結果、
家の景観をシンプルで美しくすることが出来るし、
同時に、その美しさを長期間維持しやすくなるという
さらなる２つの相乗効果を生み出しています。

ということで、
あなたがより住みやすく、
同時に美しく、かつ、その美しさを維持しやすい
住まいにしたいとお考えであれば、
いつでもご相談にお越しいただければと思います。

お気軽にお越しください。

それでは、、、